但是，浙江省建设银行的相关人士告诉笔者：目前，该行与阿里巴巴网络有限公司(1688.HK)合作开发的新型贷款产品，在浙江10城市推出6个月后，放贷总额已超过4.2亿元人民币。其中专门针对中小企业推出的“网络联保”，基于B2B(企业间)电子商务的应用和全新的风险管理理念的贷款产品，让无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛、方便快捷贷款成为事实，该贷款毫无疑问成为当前宏观环境下缓解中小企业金融压力的良方。  

据悉，只要3家或3家以上的企业通过阿里巴巴网站发起并最终组成一个联保共同体（联合体）共同申请贷款，就有可能获贷。联合体内的企业风险共担，一家企业的还贷责任既包括自己的贷款本息，也包括联合体内其他企业的贷款本息，一旦联合体中有成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。  

在“网络联保”业务中，阿里巴巴不仅履行了类似于担保机构的职责，还承担了促成相  

熟企业组圈的营销渠道，促成陌生企业组圈的网络平台的工作，并且在产品的背后，提供了强大的客服资源。阿里巴巴会全面提取该企业在阿里巴巴的行为和交易相关数据、信用记录等，初步筛选后提供给银行，确保申请的企业符合贷款规定，保障联合体利益。在贷中，企业得到贷款后，阿里巴巴会向银行提供获贷企业的电子商务应用状况、企业经营情况、企业信用积累，并且关注经营是否有变更。在贷后，还辅以正面激励，如企业按期还贷，可以获得二次贷款机会，并获得阿里巴巴诚信档案的加分；负面打击机制，如企业不履约还贷，阿里巴巴会应银行要求，对违约严重的企业进行“网络信息披露”。  

据悉，阿里巴巴与建设银行的合作贷款，目前仅在浙江省10城市（不包括宁波）运营数月，报名企业已逾4000家。  

笔者侧面了解到，阿里巴巴提供的贷前准入机制和贷中的风险监督机制，非常接近传统的担保业务，且都是依托于其网站庞大的数据库而实现的，阿里巴巴内部称其为“把电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景”，简单地说，就是企业客户在阿里巴巴上产生了很多不同可以映射为传统经营态势的行为，进而形成了海量的数据，怎么“读”这些数据，“读”出来之后怎么应用，这里面有着很深的空间可以运作。有“亚洲最佳商业银行”之称的建设银行，凭借敏锐的商业意识，通过与阿里巴巴的合作，正在开辟金融业的蓝海。  

阿里巴巴对客户数据的读取和分析，并提炼出贷款风控模型，是国内电子商务界的首创，同时，对贷后风险的管控也是国内互联网界的唯一，但是这些却也令其付出巨大的成本：建模复杂、程序开发规模庞大、网站架构变更等。据悉，目前国内的担保机构都会获得贷款余额的1%的风险保证金支持业务正常运作，阿里巴巴却不对企业和银行收费，全部成本均一力承担，并且这种孤军奋战的状态可能会持续很久。  

阿里巴巴网络有限公司(1688.HK)的相关负责人表示：基于互联网技术和环境的“网络联保”，无疑创建了中小企业和银行双赢的格局。但作为新生事物，需要来自社会各方面的支持，得到政府和社会信息资源的共享，才能更好地履行职能，配合金融机构打造出中小企业融资新环境。阿里巴巴网络有限公司(1688.HK)的相关负责人还向记者透露：目前江苏和广州两地的网络联保贷款业务也在进一步落实中。相信不久的将来，这种完全为中小企业量身定制的无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛的贷款业务将为更多的中小企业解决贷款难问题。   ]]>